Ипотечные программы в России — какие бывают виды льготных программ ипотеки

Ипотечные программы в России — какие бывают виды льготных программ ипотеки | Блог Астон

Ипотека — самый популярный и удобный способ покупки. Если правильно выбрать программу, то можно взять кредит по выгодной ставке. Рассказываем какие предложения есть по ипотеке в 2024 году, и кто может получить годовую ставку ниже рыночной.

Чем отличаются ипотечные программы

Кредиты на недвижимость могут различаться:

1. По типу приобретаемого жилья — жилье на вторичном рынке или квартира в новостройке, земельный участок для строительства или готовый дом.

2. По типу залога — на покупаемую недвижимость или на уже имеющуюся в собственности.

3. По условиям получения — размер получения взноса, процентная ставка по кредиту, необходимые документы для оформления и т.д.

4. По способам выплаты — платежи могут быть равными на весь период кредитования или уменьшаться/повышаться по мере срока договора каждый месяц/год.

5. Льготные и рыночные. Первые выдаются при поддержке государства с пониженной ставкой или дополнительными льготами, вторые — по рыночным условиям по ставке, регулируемой ключевой ставкой ЦБ РФ.

Банки предлагают программы, которые делятся на:

— коммерческие — покупателем являются юр. лицо или индивидуальный предприниматель. Заемщик приобретает недвижимость для реализации коммерческих целей.

— социальные — для покупки дома или квартиры для проживания или аренды.

Вид залога

Один из критериев, по которым различаются программы кредитования — вид залога. Самым частым типом залога является недвижимость, которая становится основанием для кредита. Это может быть как покупаемая квартира, так и уже имеющееся собственное жилье.

Важно! Если вы перестаете своевременно гасить кредит, то закладываемое на ипотеку жилье может быть изъято банком.

На что выдается кредит

Условия кредитного договора зависят от типа недвижимости, на покупку которого берется ипотека.

Каждая организация сама формирует свои предложения по разным объектам. Это стоит учесть при выборе банка и узнать условия разных финансовых организаций.

Банки принимают заявку на выдачу кредита на разный тип недвижимости: квартира в новостройке или в доме на вторичном рынке, готовое частное жилье или земельный участок под его постройку.

Ипотеку также можно взять и на покупку апартаментов или доли во вторичке.

Условия получения ипотеки

Существуют обязательные и дополнительные условия для получения кредита. К первым относятся гражданство и совершеннолетие. Дополнительные условия могут варьироваться в зависимости от выбранной программы или льгот — возраст не младше 22 и не старше 50 лет, наличие определенного трудового стажа, само место работы (например, для ипотеки должна быть аккредитованная IT-компания), подтвержденный уровень дохода.

Сумма первоначальной выплаты, размер процентной ставки и срок кредитного договора зависят от многих факторов: доход и возраст заявителя, желаемая сумма ипотеки.

Банки могут дополнять список условий и включать, например, страхование не только недвижимости, но и жизни и здоровья. В случае отказа от доп. страховки, процентная ставка может быть повышена на 1-1,5%.

В случае получения социального кредита с господдержкой также потребуется подтверждение права на соответствующие субсидии и льготы. Например, если вы хотите воспользоваться семейной ипотекой потребуется свидетельство о рождении детей.

Льготная ипотека 2024

С июля 2024 года перестала действовать самая популярная ипотека с господдержкой — 8% годовых. Субсидированные программы остались, но стали более адресными.

Важно! С 23 декабря 2023 года если вы уже воспользовались одной из льготных программ в качестве заемщика, созаемщика или поручителя, повторно сделать это нельзя. Это касается всех программ, кроме семейной ипотеки. Ее можно брать без ограничений, при условии выплаты предыдущего кредита.

Семейная ипотека

В июле 2024 года продлена программа по семейной ипотеке. Кредитом на жилье можно воспользоваться на покупку квартиры в новостройке до конца 2030 года.

Годовая ставка доходит до 6%, а максимальная сумма кредита в регионах ограничена в 6 миллионов рублей.

Воспользоваться такой льготной ипотекой могут:

1. Семьи с одним ребенком, если его возраст не старше 6 лет включительно на момент подписания кредитного договора.

2. Семьи, где есть несовершеннолетний ребенок с инвалидностью.

Для малых регионов также существуют льготы для семей с двумя несовершеннолетними детьми, если квартира приобретается в строящемся или готовом доме у застройщика. Предложение действительно для районов и областей с низким объемом строительства или в населенных пунктах, где не более 50 000 жителей.

Семейную ипотеку можно использовать для покупки жилья у застройщика по договору долевого участия (ДДУ) или договору купли-продажи (ДКП).

Она доступна даже тем, кто ранее оформил другие варианты льготной ипотеки, если они закроют предыдущий кредит и к 23 декабря 2023 года у них родился еще один ребенок.

Если у вас недавно возникло право на семейную ипотеку, а квартира раньше была приобретена по рыночной программе, то вы можете обратиться за рефинансированием кредита.

Это позволит снизить ставку и уменьшить текущие ежемесячные выплаты либо сократить срок действия договора. Более подробно о рефинансировании рыночной ипотеки на семейную могут рассказать специалисты банка.

Также семьи при рождении детей могут получить сертификат на материнский капитал, который в 2024 году составляет 630 тысяч рублей за первого и 833 тысячи рублей за второго ребенка. Он может быть использован как первоначальный взнос или для погашения уже взятой ипотеки.

В случае покупки квартиры с помощью материнского капитала, необходимо выделить детям определенные доли в собственность.

IT-ипотека

Государственные льготы на покупку жилья в новых домах (строящихся или только введенных в эксплуатацию) по IT‑программе продлили до 2030 года. Сейчас можно купить квартиру под 6% годовых. Главное условие — сделка заключается напрямую с застройщиком.

Теперь IT‑ипотека доступна не только для программистов, но и для других сотрудников аккредитованных IT‑компаний при условии среднего ежемесячного дохода от 90 тыс. руб. в регионах, для сотрудников в городах-миллионниках — от 150 тыс. руб. Также заемщики должны соответствовать следующим условиям:

1. Российское гражданство.
2. Возраст от 22 до 50 лет включительно на момент подачи заявки.
3. Наличие минимального трудового стажа в аккредитованной IT‑компании — не менее 3 месяцев. Проверить аккредитацию компании можно на портале Госуслуг по ИНН или названию компании.
4. Место работы в любом городе, кроме Москвы или Санкт‑Петербурга. Оно должно быть прописано в трудовой документации (касается в т.ч. удаленщиков, проживающих в одном городе, но с указанием места работы в другом).
5. Возможная максимальная сумма ипотеки — до 9 млн рублей.
6. Первоначальный взнос — от 20% стоимости жилья.
7. Срок кредита — до 30 лет.

Важно! Пониженная ставка сохраняется на весь срок действия договора даже при смене работы, если заемщик устроился в другую компанию, соответствующую условиям, не позднее чем в течение 6 месяцев после увольнения.

Рефинансировать текущую ипотеку через программу для IT-сотрудников нельзя. Тем не менее кредит, оформленный в рамках этой программы, можно пересмотреть по условиям других предложений. Например, на семейные льготы.

Военная ипотека

По ипотечной программе для военных можно купить квартиру по ДДУ или ДКП. Государство готово помочь в покупке любого жилья, которое отвечает жилищным нормам.

Чтобы принять участие и получить такую льготу необходимо, чтобы военнослужащий вступил в накопительно-ипотечную систему (НИС). Тогда через три года он сможет приобрести жилье с помощью тех выплат, которые государство ежегодно перечисляет на его индивидуальный счет. Эти деньги можно использовать в качестве первой выплаты, а остаток необходимой суммы взять в кредит.

Важно! Ежемесячные платежи по жилищному кредиту также будут выплачиваться государством, если их сумма не превышает размер выплат.

Участники специальной военной операции могут получить ипотеку без ожидания трехлетнего срока.

Ставка по военной ипотеке соответствует рыночной. Но может комбинироваться с другими предложениями банка или застройщика.

Рыночная ипотека

Такая программа жилищного займа подходит для тех, кто не попадает в адресную соц.поддержку от государства или уже исчерпал ее возможности. Взять деньги можно на покупку квартиры в новом доме или на вторичном рынке.

Ставка на кредит определяется в соответствии с ключевой ставкой, которая установлена на дату заключения кредитного договора. Стоит учесть, что ставка в течение года может пересматриваться неоднократно.

По рыночному займу можно выбрать любой объект — квартиру в новостройке или вторичке, дом, земельный участок, апартаменты и т.д.

Важно! Банки и застройщики часто предлагают выгодные условия по кредитам для широкой аудитории, а не только для военных, IT-специалистов или семей. Поэтому выгодно купить квартиру в ипотеку от застройщика можно и в случае, если вы не относитесь к категориям граждан, для которых предусмотрены льготы.

Нестандартные ипотечные программы

Часто банки разрабатывают свои кредитные условия на покупку недвижимости, которые могут отличаться от рыночных. Такие предложения каждый год разрабатываются неоднократно совместно с застройщиками или самостоятельно.

Ипотека без первоначального взноса

Застройщики совместно с банками предлагают оформить ипотеку без первоначального взноса.

Как правило, по таким кредитам идут повышенные процентные ставки, а требования для получения ипотеки дополняются еще рядом документов. В качестве первоначального залога может использоваться как покупаемая квартира, так и другая недвижимость, которая уже есть у клиента.

Такие предложения существуют на рынке и пользуются достаточно большим спросом за счет возможности покупки квартиры без накоплений.

Кредит для пожилых

Большинство банков не предоставляют кредит на жилье, если возраст заемщика больше 75 лет на момент окончания договора. Но часть программ достаточно лояльна.

Для оформления кредита на жилье могут потребовать более молодого созаемщика или заключить кредит на более короткий срок.

Дополнительными условиями также может стать: оформленная страховка на жизнь и здоровье и обязательное официальное трудоустройство. Пенсия зачастую рассматривается как дополнительный, а не основной источник дохода.

Без официального трудоустройства

Основным условием для получения ипотеки считается хорошая платежеспособность. И это не обязательно официальное трудоустройство.

Банки в качестве подтверждения дохода могут потребовать:

       — справки от работодателя,
       — выписки с банковского счета (где будет отображена регулярность денежных поступлений),
       — сведения о доходах и уплаченных налогах,
       — информация о наличии другого жилья, сдаваемого в аренду — выписка из ЕГРН, договор аренды, налоговая декларация и подтверждение выплат,
       — выписка по доходам с ценных бумаг (при наличии) и пр.

При оформлении ипотеки без официального трудоустройства, от заемщика потребуется высокий кредитный рейтинг и повышенный первоначальный взнос.

Заключение

1. Предложения по ипотеке разделяются:

       — на коммерческие (обычные) и социальные (субсидированные ставки, господдержка);
       — по типу недвижимости, который покупается на кредитные деньги;
       — по условиям получения ипотеки — обязательные (распространяются на рыночные и субсидированные) и дополнительные (ипотеки с господдержкой);
       — по типам платежей — равные суммы на протяжении всего кредитного договора или уменьшение/увеличение размера выплат в зависимости от срока.

2. В России действуют предложения для покупки квартиры в ипотеку от застройщика: семейная для семей с ребенком до 6 лет или ребенком‑инвалидом, военная ипотека для военнослужащих и IT‑ипотека для специалистов аккредитованных компаний.

3. Ставка по рыночной ипотеке формируется в соответствии с ключевой ставкой Центрального банка России. Совместно с застройщиками банки предлагают выгодные предложения и акции не только адресно. Узнать о них можно в офисе продаж выбранного застройщика.

4. Существует ряд нестандартных программ — без первоначального взноса, для пожилых и без официальной работы. Условия по ним могут быть жестче — более высокий кредитный рейтинг, подтверждение дополнительного дохода и обязательное наличие созаемщика.

Рады ответить на вопросы

Указать время звонка

Нажимая на кнопку, Вы соглашаетесь
с политикой конфиденциальности

Следующая новость prev

Как взять ипотеку – подробная инструкция по оформлению ипотечного кредита | Блог Астон

Назад ко всем новостям